香港自願醫保全攻略：長者自願醫保計劃

「公立醫院輪候等到頸都長，私家醫院又驚貴到唔敢入？」這是許多香港人——尤其是中老年族群——面臨的困境。好在政府2019年推出的自願醫療保險（VHIS）。本文將為你全面解析VHIS的核心內容、長者專屬優勢、不同年齡層的月費比較、與互補保險的搭配策略，讓你在保險選擇上更清晰、更安心！

什麼是自願醫保計劃保單

凡簽發保單所根據的保險計劃，是經醫務衞生局局長核證為符合政府自願醫保計劃的規定，不論該保單是全部或部分根據該保險計劃所簽發，該保單即自願醫保計劃保單。

標準計劃及靈活計劃

認可產品可分為兩種，分別為標準計劃及靈活計劃。

標準計劃具有固定的產品設計，並符合自願醫保計劃的最低合規要求。除了一些獲准的輕微差異外，不同自願醫保計劃的產品提供者所提供的標準計劃在產品設計方面大致相同。 靈活計劃於產品設計方面更具彈性，並提供超出標準計劃的保障，意指所有靈活計劃必須在整體上保持標準計劃的保障之前提下，提供較高的保障選項，例如更高的保障限額及更闊的保障範圍。基於額外保障設計的多樣化，靈活計劃各有不同，使市場有更多產品的選擇。

以下是將自願醫保計劃內容整理成的清晰對照表格，方便比較與參考：/

不同投保年齡保險詳解​​

年輕人（18-29歲/出生年份1996-2007）：除了常見的住院和急診治療外，青壯年族群的保障通常會更重視健康預防、營養和體能方面的服務。包括常見疾病治療、心理健康支持、個人健身和營養諮詢等。由於年輕成人的健康風險相對較低，保費在所有年齡層中較為經濟。应该利用低保費建立基礎保障，附加預防性醫療服務。

中年人（30-49歲/出生年份1976-1995）：中年族群的保障內容著重於慢性疾病管理、預防性健康檢查和早期診斷。保障包括住院治療、慢性疾病管理（如高血壓、糖尿病、心臟病等）以及常規健康體檢。中年族群的健康風險上升，特別是與慢性病相關的治療需求，因此保費會比年輕族群高。应该優先覆蓋重疾與家庭責任，善用團體折扣降低開支。

老年人（50-64歲/出生年份1961-1975）：老年人群的健康需求增加，在此階段特別強調慢性病、老年病的管理（如心血管疾病、糖尿病等）。可能包括長期照護服務、專項健康管理、針對老年人常見的疾病（如跌倒）的照護支援。由於風險和需求增加，老年族群的保費較高。許多保單中對老年人的治療項目有限制，或需要額外附加保險以涵蓋全面的醫療需求。应该平衡慢性病管理與保費成本，預留儲蓄支付未來費用。

長者 （65歲-80歲以上/1960年以前出生）：高齡老年人群的保險計劃會特別強調老年病、長期照護和復健治療。包括住院治療、緊急醫療服務、特定手術、慢性病照護和老年癡呆症等特殊疾病的保障。還需要更多的長期醫療支持以及可能的額外的預防治療。高齡族群的保費是所有年齡層中最高的。应该確保終身續保權益，搭配護理險減輕照護負擔。

** 長者自願醫保的優勢/**

1. 高齡投保仍享終身續保

接受80歲以下人士投保，續保可至100歲。

相較傳統醫保，許多商業保險在65歲後拒保或保費高昂。

2. 覆蓋未知投保前病症

自第4個保單年度起，非故意隱瞞的病症可獲理賠。

針對長者特別設有條款，8歲後確診的先天性疾病亦納入保障範圍。

可與自願醫保互補的醫療保險產品（含月費）

✓ ​高風險池計劃：嚴重病患者可享政府補貼投保

✓ ​配合長者醫療券：每年2,000額度直接抵扣自付額

自願醫保網上投保流程

1.選擇計劃：使用VHIS比較平台選擇合適計劃。

2.健康申報：如實填報近3年內疾病史（如糖尿病、癌症等）。

3.文件上傳：包括身份證明、住址證明及病歷報告（如適用）。

4.即時核保：AI自動審核，最快10分鐘內可獲得投保結果。

5.電子保單：系統自動發送電子保單與稅務證明至申請人電郵。

关于願醫保計劃醫務衞生局局長 – 歡迎辭

“醫務衞生局致力提升及保護公眾健康，以及確保香港保持高質素的醫療服務和高效益的醫療衞生系統。面對人口老化、醫護人手不足，以及不同疾病帶來的種種挑戰，我們的醫療系統亦必需與時並進，善用科技，繼續變革求新，以應對社會與日俱增的服務需求。同時，我們亦要充分發揮香港在醫療衞生方面的優勢，推動大灣區的醫療創新及合作。我會與香港的醫護同仁及廣大市民，攜手共建「健康香港」，融入國家「健康中國」。我誠邀各位就本局的工作和提供的服務，提出意見及建議。”

三大常見問題解答

1. 網上投保後能否取消？

→ 可於冷靜期21天內全額退保（以郵寄日期為準）。

2. VHIS與公司醫保會否重疊？

→ 可同時理賠，但總賠償金額不超過實際醫療開支。

3. 投保後如患新病，來年保費會否上調？

→ VHIS保費按年齡統一調整，不因個人索償次數加費。

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