2025年香港自願醫保（VHIS）長者投保指南
—熱門計劃比較、年齡建議、網上投保流程全攻略—
隨著香港人口老化，醫療需求與日俱增。政府於2019年推出自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, 簡稱VHIS），。對於50歲以上或退休人士而言，VHIS 不單提供實報實銷保障，亦享有稅務扣減、靈活選擇私營醫療的自由，是一項值得考慮的保障工具。
VHIS 是什麼？
自願醫保計劃（VHIS）是由政府規管的醫療保險產品框架，保單需符合政府指定的最低保障要求。VHIS 分為兩類：
標準計劃（Standard Plan）：保障條款統一，由政府制定最低要求。
靈活計劃（Flexi Plan）：由保險公司自行設計，在標準計劃基礎上提供更高保障或附加服務。
政府每年均會更新獲認可的計劃名單，市民可透過 VHIS 官方網站 查閱。
2025年熱門 VHIS 長者保險計劃比較
以下是針對50歲以上投保人受歡迎的幾個 VHIS 靈活計劃：
| 保險公司／計劃 | 單月保費（例：60歲） | 保障範圍 | 等待期 | 投保年齡 | 稅務扣減資格 |
|---|---|---|---|---|---|
| HSBC VHIS Flexi Plan | 約 HK$156（Bronze 部分計劃） | 私家病房、住院、手術、復康、現金免找數、自選自付額；銀卡/金卡享醫療主任支援、家屬折扣、禮遇服務等 | 一般病症：12 個月 手術/意外：即時生效 | 15 天–80 歲，續保至 100 歲 | 可扣稅，每人每年最多 HK$8,000 |
| Bupa Hero VHIS (Flexi) | 約 HK$36 起（Bupa Safe 計劃） | 標準＋提升：全球保障（不包括美國），最高年度保障額達 HK$40M，含心理健康、癌症免自付、日間治療、年度體檢等 | 無一般病症等待期，保障即時生效 | 15 天–80 歲，續保至 100 歲 | 可扣稅，每人每年最多 HK$8,000 |
| AIA VHIS Privilege Ultra | 首年保費享 9 折優惠 | 升級保障：重大疾病、癌症免自付額、住院手術、臨床試驗藥物、醫療禮賓服務、現金免找數、逍遙診療網絡等 | 一般病症：12 個月 重大疾病/癌症：個別評估 | 15 天–80 歲，續保至 100 歲 | 可扣稅，每人每年最多 HK$8,000 |
| AXA WiseGuard / Smart Medicare | 約 HK$139 起 | 標準＋提升：住院、手術、門診日間手術、中醫、復康等；可選地域範圍及自付額（彈性設計） | 一般病症：12 個月 | 15 天–80 歲，續保至 100 歲 | 可扣稅，每人每年最多 HK$8,000 |
年齡分段 VHIS 投保建議
🔹 30–45歲（1980年-1995年出生）：提早鎖定保費
建議：早買保費低，健康情況好時更易獲批。適合選擇較高保障額的靈活計劃。
重點：考慮加入癌症治療或門診附加保障。
🔹 46–60歲（1964年-1978年出生）：為退休做準備
建議：避免年長後被拒保或保費急升。盡快投保以鎖定保費及保障。
重點：選擇終身續保計劃，附加長期疾病與住院現金保障。
🔹 60歲以上（1977年前）：穩妥應對醫療風險
建議：選擇實報實銷+日間手術+癌症保障，應對年長醫療需求。
重點：留意保費承擔能力與免賠額設定。
網上投保流程簡單方便
現在大多數 VHIS 計劃可透過保險公司網站或合作平台直接投保，流程一般如下：
🔹 比較計劃
瀏覽保險公司或 VHIS 官方網站，根據年齡、保障需求篩選計劃。
🔹 填寫健康聲明
回答關於現有病歷、體重、用藥情況等問題，部分情況需補交醫療報告。
🔹 選擇保障額與附加選項
如門診保障、癌症保障、住院現金等。
🔹 計算保費與繳費方式
可選年繳或月繳，一般年繳會有折扣。
🔹 電子簽署與付款
完成電子簽署後即時生效，付款支援信用卡、FPS、PayMe等方式。
🔹 收取保單與扣稅證明
成功投保後會收到電子保單及稅務扣減證明，可用於報稅。
結語：VHIS 是長者醫療保障的重要支柱
面對醫療開支日益上漲及公營醫療輪候時間長，自願醫保計劃為長者提供一條通往私營醫療的可行通道。只要及早規劃、按需選擇合適計劃，不但能減輕日後醫療負擔，亦可享有稅務優惠，一舉兩得。